Khi vay vốn tiêu dùng, thường người đi vay có 2 nguồn để tiếp cận nguồn vốn: Thông qua ngân hàng hoặc thông qua các công ty tài chính. Dù thông qua nguồn vốn nào thì bản thân người vay vốn tiêu dùng cũng cần phải lưu ý đặc biệt những vấn đề dưới đây, thường sẽ được nêu trong bản hợp đồng vay. Trong đó, điều người đi vay phải quan tâm nhất và tìm hiểu kỹ nhất trước khi quyết định vay vốn tiêu dùng là mức điều chỉnh lãi suất vay, cũng như thời hạn thay đổi lãi xuất..
Hãy đọc kỹ các điều khoản vay trong hợp đồng trước khi bạn ký hợp đồng vay vốn tiêu dùng. Ảnh minh hoạ
5 điều người đi vay "buộc" phải lưu ý trước khi vay vốn tiêu dùng
1. Tìm hiểu về các loại hình cho vay tiêu dùng
Vay tiêu dùng ở Việt Nam có 2 hình thức vay phổ biến nhất là vay tiêu dùng thế chấp và vay tiêu dùng tín chấp. Trước khi quyết định vay vốn ngân hàng để tiêu dùng, người tiêu dùng cần hiểu rõ về 2 hình thức này.
Vay tiêu dùng thế chấp là người đi vay cần dùng tài sản giá trị để thế chấp cho bên cho vay như nhà đất, bất động sản, xe ô tô... Chẳng hạn như người tiêu dùng có thể vay mua xe ô tô thế chấp bằng nhà đất, cho vay tiêu dùng cá nhân thế chấp sổ tiết kiệm… Quyền sở hữu tài sản vẫn còn với người đi vay, nhưng nếu không thể trả được nợ cho ngân hàng khách hàng phải chuyển sở hữu tài sản cho ngân hàng để thanh lý. Lãi suất vay thế chấp thường thấp hơn hình thức vay tín chấp.
Vay tiêu dùng tín chấp là gì? Hình thức vay này còn gọi là vay tiêu dùng không thế chấp. Nếu vay tiêu dùng thế chấp cần dùng tài sản giá trị để thế chấp thì vay tiêu dùng tín chấp không cần. Tuy nhiên, người vay vẫn phải chứng minh uy tín cá nhân, khả năng tài chính, chứng minh thu nhập, tài chính ổn định để đảm bảo với ngân hàng là có thể trả nợ đúng kỳ hạn. Một khoản vay tín chấp thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thời hạn cho vay linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng.
Vay tín chấp có thể vay theo lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ, vay theo hóa đơn tiền điện, vay theo giấy phép kinh doanh, vay theo hợp đồng tín dụng trả góp, vay theo cà vẹt xe máy chính chủ và vay theo hạn mức thẻ tín dụng... Khách hàng đi vay tín chấp được vay bằng tiền mặt và trả góp cả gốc và lãi hàng tháng.
Điểm bất lợi của hình thức vay tiêu dùng tín chấp là lãi suất thường khá cao.
Như vậy, tuỳ vào khả năng tài chính, khả năng chi trả, người đi vay cần cân nhắc chọn lựa hình thức vay vốn tiêu dùng cho phù hợp.
2. Đọc kỹ các điều khoản hợp đồng vay
Đây là một trong những điều cần làm trước khi đặt bút ký mọi hợp đồng vay, bởi thường thì bên ngân hàng, công ty tài chính sẽ là người soạn hợp đồng vay. Người đi vay cần đọc kỹ hợp đồng, tìm hiểu ý nghĩa các thuật ngữ tài chính được nêu trong hợp đồng nhằm bảo đảm các quyền lợi mình, cũng như hiểu rõ những vấn đề liên quan đến hợp đồng, tránh phát sinh những rủi ro trong tương lai nếu có tranh chấp, khiếu nại về sau liên quan đến hợp đồng.
Người đi vay cần hỏi rõ nhân viên tư vấn tài chính của ngân hàng tất cả các thắc mắc liên quan đến hợp đồng vay, bao gồm các thuật ngữ tài chính, đảm bảo rằng nắm rõ được tất cả các ý trong điều khoản vay, những điều khoản về quyền lợi và nghĩa vụ của ngân hàng và người đi vay trước khi quyết định đặt bút ký vào hợp đồng vay vốn tiêu dùng.
Riêng liên quan đến hợp đồng vay, theo các chuyên gia tài chính và vay vốn ngân hàng, có 6 điểm quan trọng trong hợp đồng vay mà người đi vay cần phải lưu ý đặc biệt, bao gồm:
- Số tiền vay và cách thức giải ngân
- Mức tiền trả góp hàng tháng
- Lãi suất tiền vay
- Phương thức tính toán thu lãi tiền vay
- Chi phí phạt trả chậm
- Chi phí phải trả nếu hoàn tất hợp đồng vay vốn trước thời hạn
3. Phân biệt lãi suất
Hiện nay, có 2 cách tính lãi suất khi vay tiêu dùng. Cách một là lãi suất trên dư nợ gốc được tính trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời hạn vay. Cách hai là lãi suất trên dư nợ giảm dần, chỉ tính trên số tiền thực tế còn nợ, sau khi đã trừ đi phần tiền gốc đã trả trong các kỳ trước đó. Với cách này, người vay vốn sẽ được lợi hơn khi thỏa thuận với các ngân hàng do chỉ phải chi trả số tiền lãi trên số tiền thực tế mà mình sử dụng.
Các hình thức áp lãi suất của khoản vay tiêu dùng cũng bao gồm 2 hình thức là cố định và thả nổi theo thời gian. Cụ thể, lãi suất cố định được hiểu ngắn gọn là trong suốt thời gian vay vốn, lãi suất của người vay sẽ không thay đổi. Mặc dù lãi suất cố định bảo vệ người vay trước các biến động, song các khoản chi trả cần được khách hàng thanh toán theo đúng hợp đồng đến khi trả hết nợ. Nếu khách hàng muốn trả nợ trước thời hạn thì họ sẽ bị thu thêm tiền phí nếu trong hợp đồng vay có thỏa thuận.
Vay lãi suất thả nổi có thể thay đổi theo từng thời kỳ. Nó phụ thuộc vào diễn biến của thị trường. Người vay có khả năng hưởng lợi nếu lãi suất thị trường hạ thấp, tuy nhiên, họ cũng có thể phải chịu lãi suất cao nếu lãi suất của thị trường tăng lên.
4. Phương thức trả
Hiện nay, có hai phương thức trả nợ phổ biến là tính theo dư nợ ban đầu và tính theo dư nợ giảm dần. Phương thức trả nợ theo dư nợ ban đầu chỉ áp dụng cho hình thức vay tín chấp, khách hàng sẽ trả tiền gốc cộng lãi suất quy định cố định. Còn với phương thức trả theo dư nợ giảm dần, hằng tháng, khách hàng sẽ trả một khoản tiền bao gồm gốc và lãi tính theo số nợ thực tế. Vì vậy, số tiền lãi phải trả hằng tháng sẽ giảm dần.
Ước lượng sức vay
Trước khi người vay đặt bút ký vào việc vay vốn tiêu dùng, bạn cần phải cẩn trọng chú ý tới khả năng tài chính, năng lực trả nợ của bản thân và gia đình mình.
Bạn nên có một khoảng thời gian để ngồi lập kế hoạch tính toán chi tiêu hàng tháng, giảm trừ các khoản chi phí phát sinh dựa trên lương của mình để có thể xác định số tiền còn lại ở mức nào? Có khả năng trang trải trả nợ gốc và lãi suất phát sinh theo hợp đồng hay không? Nếu để số tiền mà bạn trả nợ vay tiêu dùng sát với mức lương hoặc lớn hơn mức lương mà bạn có thì sẽ trở thành gánh nặng kinh tế cho gia đình bạn.
Trên là những điểm cần lưu ý trước khi bạn ký vào hợp đồng vay vốn tiêu dùng. Hãy tìm hiểu và tham khảo thật kỹ để đảm bảo bạn không bị rủi ro tài chính trong tương lai.
